Lening/hypotheek Nationaal Warmtefonds

Het Nationaal Warmtefonds is opgericht in 2013 in opdracht van de rijksoverheid en biedt verantwoorde en betaalbare financiering aan eigenaar-bewoners, VvE’s en scholen voor het verduurzamen van hun woningen of gebouwen. Via het Warmtefonds kun je als woningeigenaar tegen lage rente (en in sommige gevallen nul procent rente) geld lenen voor het uitvoeren van energiebesparende maatregelen. Het warmtefonds heeft momenteel 3 soorten leningen:

• De Energiebespaarlening: Dit is een persoonlijke lening voor particulieren met voldoende inkomen. Het maximale leenbedrag is 71.000 euro, het aanvragen en afsluiten van de lening is gratis en de looptijd is flexibel (zeven tot twintig jaar). Bij een verzamelinkomen lager dan 60.000 euro bedraagt de rente nul procent. De energiebespaarlening kan alleen worden gebruikt voor maatregelen uit de maatregelenlijst uitgevoerd door een aannemer of installateur.
• Combinatielening: Voor mensen die te weinig inkomen hebben om af te lossen biedt het Nationaal Warmtefonds een tweede lening aan naast de energiebespaarlening: de combinatielening. Die zorgt ervoor dat je de eerste 5 jaar niet hoeft af te lossen op de energiebespaarlening. Over deze lening hoeft geen rente te worden betaald en de eerste vijf jaar is aflossingsvrij. Na vijf jaar wordt opnieuw beoordeeld of het inkomen hoog genoeg is om te beginnen met aflossen. Als uit de toets blijkt dat de financiële situatie nog niet goed genoeg is, dan hoeft de lening pas te worden terugbetaald als het huis wordt verkocht. Is er op dat moment geen overwaarde, dan wordt de schuld meestal kwijtgescholden.
• Energiebespaarhypotheek: Deze lening is er voor bewoners met te weinig leenruimte om in aanmerking te komen voor de energiebespaarlening en combinatielening. Deze lening is momenteel alleen beschikbaar voor bewoners van buurten die onderdeel zijn van een wijkaanpak of meedoen aan het programma aardgasvrije wijken. Ook moet de betreffende gemeente een hypotheekadviseur gecontracteerd hebben om de energiebespaarhypotheek te kunnen afsluiten.

Het Warmtefonds is ook toegankelijk voor groepen die voor veel andere ‘normale’ leningen niet in aanmerking komen, zoals 75-plussers, mensen met een te laag inkomen voor normale verstrekker of (in sommige gevallen) voor mensen met een negatieve registratie bij het BKR. Hierdoor biedt het fonds een groep eigenaar-bewoners die anders niet in staat zouden zijn hun woning te verduurzamen deze kans nu wel. Echter, zijn er binnen deze groep ook mensen die niet graag een lening aangaan (bijvoorbeeld mensen met een verleden in schulden). Ook is het verduurzamen van een woning ingewikkeld en dat begint al bij een aanvraag voor het warmtefonds of een subsidie. Het blijkt dat subsidies eerder terecht komen bij hoger opgeleide huishoudens omdat lager opgeleide huishoudens er minder goed uitkomen, vooral ook omdat er zo veel verschillende regelingen zijn. Hierdoor zijn lager opgeleide huishoudens vaak duurder uit dan hoger opgeleide huishoudens.

Gelukkig is hier bij de aanvragen voor het Warmtefonds sinds 2023 wel een verandering zichtbaar. Waar voorheen vooral woningeigenaren met hogere inkomens gebruik maakten van het Nationaal Warmtefonds, zien we nu dat steeds meer lage en middeninkomens gebruik maken van het Nationaal Warmtefonds. Zo gebruikten in de eerste helft van 2023 ongeveer 2700 woningeigenaren met een laag of middeninkomen gebruik van het Nationaal Warmtefonds tegenover 2100 in heel 2022. Bij de hoogste inkomens was er juist een afname te zien in de eerste helft van 2023.